Economía
Miércoles 14 de Diciembre de 2011

¿Conviene un plan 100%?

José Vargas, titular de Evaluecón, analiza las ventajas y desventajas de un plan 100% en comparacion con los 70/30 y 60/40. Vos también podés hacerle una consulta on line.  

Vos también podés hacerle tu consulta a José Vargas haciendo clic acá.

Consulta de José Clavero
-Tengo un ford falcon modelo 76 con tubo de 60.y una platita. Puedo acceder a un 0 km. como y donde?

-Estimado José, en principio y en función del valor de mercado de tu “usado” es donde te convendrá venderlo (a un privado, a una concesionaria, etc.). Me imagino que para acceder a un 0 km con la “platita” que tenés, este dinero debe ser más del 50% del valor del vehículo nuevo, dado que por tu usado (y en función del valor de mercado aproximado) no llega a la mitad del valor del 0 km. Si llegás a juntar para comprar un 0 km…adelante, siempre al contado y con el dinero “fresco” se pueden conseguir mejores bonificaciones.

De lo contrario, podés optar por un crédito bancario por la diferencia ó ingresar en algún plan de ahorro (pudiendo licitar con tus ahorros).

Pero recordá, que una vez obtenido el auto nuevo, tendrás mayores gastos que con tu usado dado que el auto 0 km, no viene con GNC, el impuesto automotor es “mucho” más alto, los services también son más caros, etc., etc., etc.

Cada concesionaria tiene un nivel de bonificación determinado para cada cliente y para cada vehículo, cuando la compra es de contado.

Más en estos momentos, donde las concesionarias deben “apurarse” a vender los autos “modelo 2010”.

Consulta de Matías Moreta
-¿Qué desventajas tiene un plan 100% para un 0 Km, que el valor de la cuota sea Móvil?

-Matías, valor de cuota “móvil” se da para los planes de ahorro del 100% y para los planes 70/30. Vale decir, que el valor de la cuota se va modificando en función del valor del vehículo en el mercado. Esto es lógico, dado que ninguna concesionaria va a financiar la compra de un 0 km a 7 años, manteniendo el precio del momento cero.

Más en un país inflacionario “por excelencia” como el nuestro.

La principal diferencia entre un plan del 100% y un 70/30 ó 60/40, es que en el caso del 100% una vez adjudicado sólo debés pagar los gastos de entrega, en cambio en los otros casos debés abonar a parte de los gastos de entrega, el 30% (en el caso de planes 70/30) y el 40% (en el caso de planes 60/40). Obviamente, entre uno y otro plan el valor de la cuota “pura” mensual es diferente (más alta la cuota de planes del tipo 100%).

Consulta de Ángel García
-Estimado José Buen día: Mi consulta es simple y concreta soy empleado gano 4.000 más 3.000 de mi esposa ahorramos 1.500 por mes, ¿me conviene compra dólares o tenerlos en $, la inversión es en unos 4 meses comprar una camioneta? gracias por su tiempo.

-Ángel, en primer lugar usted sabe que ahorros en pesos colocados en el “colchón” ó “bolsillo”, no rinden ningún tipo de interés y (lo peor de todo) es que la inflación se devora parte de su poder de compra, por lo que sus billetes y/o monedas cada vez valen menos.

Como su intención es ahorrar por sólo cuatro meses hasta llegar al valor del bien deseado, la compra de dólares (si es que puede hacerlo, aunque por sus ingresos creo que la AFIP no se lo permitiría) la descartaría dado que el gobierno nacional está librando una fuerte lucha en el mercado cambiario para que la cotización del dólar siga cerca de los 4,30.

Si bien la cotización del dólar en nuestro país está atrasada, las minicorridas que se dieron días después de las elecciones presidenciales hicieron que el gobierno colocara este “cepo” cambiario.

Dentro de la “sintonía fina” de Cristina K, está no mover (por ahora) muy bruscamente la cotización del dólar, de hecho hasta fines de marzo no dejarían fluctuar demasiado la cotización del dólar. A partir de ahí seguramente de manera gradual, comenzará un proceso cambiario para actualizar el valor del dólar y recuperar competitividad por ese lado.

Otra opción en pesos, es el plazo fijo a 90 días, que si bien no le gana a la inflación real, le descuenta demasiados puntos y por lo menos no se pierde el total del poder de compra.

De hecho hay entidades que a sus clientes preferenciales les brindan una tasa más alta. Con respecto a otras opciones, depende del nivel de riesgo que desees tomar, pero previendo que la intención de uds es acceder a una camioneta en el corto plazo, es mejor ser lo más conservador posible.

Consulta de Rubén Omar Coria
-Buenas tardes JOSE. Yo tengo en el banco 60 mil pesos y no sé en qué invertirlos. Me darías una mano? gracias y saludos atte.

-A ver Rubén, tenés esa cantidad de dinero en el banco, pero no mencionás, en qué condiciones (plazo fijo, caja de ahorro, caja de seguridad, etc.).

Porque según sea la opción en que lo tengas, será el interés a evaluar ante un eventual cambio en tu cartera.

Con respecto al resto de las opciones, hay que ser muy cuidadosos porque el contexto financiero internacional está muy convulsionado y a los argentinos nos afecta, en mayor ó menor medida, pero nos afecta.
Por ejemplo en el mes de noviembre las mejores inversiones fueron el cupón PBI, el dólar marginal, el plazo fijo, oro en dólares, dólar mayorista, dólar casas de cambio y bocan 15 en pesos, el resto todas negativas.

Por lo que Rubén, no descartes opciones reales, del tipo adquisición de bienes durables o semidurables, invertir en un emprendimiento comercial (como socio, por ejemplo), etc.
Si estás interesado en el mercado financiero, lo ideal es un mix para de esta manera diversificar riesgos, más en estos momentos.

Consulta de Verónica Sosa
-Hola José. Tengo ganas de cambiar mi auto por uno 0 km, es buen momento para comprarlo. Seria a través de un plan 70/30 financiado por la fábrica, cuotas fijas y en pesos. Entregando todos mis ahorros, me quedaría una cuota de $1.700 aprox. todo incluido. Será el único compromiso financiero que asumiría. Lo que me preocupa es esto del dólar, los aumentos de tarifas, ya viví lo del corralito, etc., dado que el plan con el que compre mi auto actual, me vi muy beneficiada por la inflación y no tuve problemas. Vos que tenes la varita mágica comprarías un auto ahora o esperarías??? Gracias por tu consejo!!!!

-Estimada Verónica, en primer lugar recordá que “cuotas fijas” no significa sin interés. Lo importante es que seguramente sean cuotas fijas (que ya incluyen el interés), pero deberás tener mucho cuidado con los costos financieros totales (CFT) que son los que normalmente “engrosan” la cuota final mensual. Aunque como mencionás, si la financiación es directamente con la fábrica es un poco más barata.

Deberás también analizar muy bien si durante el plazo que dure el plan, podrás contar con un remanente de tus ingresos para poder hacer frente a esa cuota mensual durante los años o meses que dure el plan de ahorro.

Por otro lado con respecto al dólar, como mencioné anteriormente, si bien está algo atrasado, cuando se tome la decisión política de ajustarlo, no va a ser de manera violente, sino gradual (eso espero). Por lo que es muy probable que se ajuste de “a centavos” y no de “golpe”. Con respecto a las tarifas de servicios públicos, es algo que los economistas técnicos veníamos reclamando dado que estaban muy atrasadas (casi 10 años), pero que el ajuste debería ser gradual y en años de bonanza. Pero el gobierno lo hizo al revés, de golpe y en años de recesión o por lo menos de crecimiento menor.

Por lo que Verónica, en tu lugar cambiaría el vehículo siempre y cuando, haya analizado muy bien el escenario futuro en cuanto a mis ingresos disponibles y a mis probables gastos (no es igual si sos casada ó soltera, si tenés hijos ó no, si alquilás ó tenés vivienda propia, etc.). Por lo demás, la economía 2012 en Argentina va a ser de menor crecimiento, con inflación, pero no de “crisis terminal” como en el pasado.

Consulta de Hugo Omar Matus
-Tengo un plazo fijo de 60.000 en un banco que no es privado, pero me llamaron de un banco privado que tenían un interés más alto que el banco nación no sé si es recomendable.

-Don Hugo, analice bien las tasas que le ofrecen versus la tasa que recibe actualmente. En los últimos meses, dado el hecho de que los depósitos en pesos disminuían, para pasarse a dólares, los bancos empezaron a “tentar” a sus clientes con aumentos de tasas de interés. Por lo que creo Hugo, que si solamente tiene ese producto (plazo fijo) en el banco oficial, puede bien pasarse a la entidad que le brinde mejor tasa por sus ahorros.

Consulta de Noelia Vidal
-Hola! mi consulta es porque tenenos dinero ahorrado y capacidad ahorro mensual de $2.000, para adquirir un inmueble, quiero saber si me conviene tenerlos en pesos o cambiar de moneda, ya que para llegar al total de la propiedad tendríamos que ahorrar un año más aprox., gracias

-Estimada Noelia, lo importante en esto, es “perder lo menos posible” frente a la inflación real y al riesgo de los mercados. Le comento, que por ahora, el dólar como inversión de corto plazo no es “negocio”, pero a mediano y largo plazo, no es mala inversión, dado que la cotización está atrasada. Por lo que seguramente a finales del 2012 la cotización del dólar esté por sobre los 5 pesos. Si piensa en un año ó más, el dólar es buena opción, ahora con el “cepo” cambiario, analice bien si está en condiciones de poder adquirirlos en el mercado formal. Caso contrario un plazo fijo ó cupón PBI, son alternativas buenas.

Consulta de Germán Andrés Cali
-Buenas Estimado Sr. Lic. Vargas: Mi consulta es la siguiente, está permitido sacar un préstamo en x banco y pasarlo a plazo fijo para sacarle provecho, conviene hacer dicha operación?, o es esa una maniobra que no está dentro del marco legal, o de la política de cada banco; desde ya muchas gracias.!!!

-Estimado Gernán, cuando usted saca un préstamo personal normalmente el banco no le pregunta en qué lo va a usar. Por lo tanto usted puede, si así lo desea, abrir un plazo fijo con ese dinero (porque cuando lo hace tampoco le preguntan de dónde lo obtuvo).

Ahora bien, lo que usted debe analizar es “si económicamente le conviene la operación”, dado que los préstamos personales en el sistema bancario tienen una tasa de interés mucho más alta que los plazos fijos. Por lo tanto, si es así “no sería negocio” realizar esta operación.

Es por eso, que la mayoría de los agentes económicos que obtienen un préstamo lo utilizan para un fin determinado (compra de un 0 km, compra de un lote, ampliación de vivienda, vacaciones, actividad comercial, adquisición de bienes de capital, etc.).

Analícelo bien antes de tomar esta decisión, pero creo que la opción que usted plantea no es buena desde el punto de vista económico.

Consulta de Martin Caseros
-Hola la consulta está referida a la nueva medida de la AFIP que limita la compra de dólares donde uno debe probar su capacidad de ahorro, aspecto que es difícil de demostrar, si de gasto pero no de ahorro.
Mi pregunta es: Si puedo ahorra $ 3.550 por mes y la afip no me deja comprar dólares, me conviene pedir un crédito en $ de 96.000 y comprar 20.000 dólares en el mercado Oficial 4,30 a un interés del 14% anual en lugar de ir a comprar $ 3.550 los dólares en el mercado blue por así llamarlo?

-Martín, las restricciones a la compra de dólares impide estas maniobras de solicitar un crédito en pesos para la compra de dólares, excepto en el caso de créditos hipotecarios.

Como usted menciona, la AFIP convalida o no a los agentes económicos argentinos para la compra de dólares, en función de sus ingresos, sus gastos corrientes, etc. Es probable que a mucha gente le ocurra lo mismo que a usted, vale decir que pueda ahorrar pero que la AFIP le diga que ud no puede comprar dólares, porque no tiene capacidad de ahorro. Porque lo que se busca con este tipo de medidas oficiales es “desalentar” la compra de dólares, dado que hay (como ud) muchos argentinos con capacidad de ahorro, pero que oficialmente no le permiten la adquisición de “verdes”. Y a la vez, también se busca que muchos “blanqueen” su situación ante la AFIP porque muestran normalmente declaran menores ingresos para pagar menos impuestos.

Consulta de Nicolás Martin
-Buenas tardes, le hago una consulta. Planea viajar a chile por un par de días este fin de semana. Tengo mi plata para llevar ahorrada en pesos Argentinos y he escuchado muchas opciones. Varios me dicen que me conviene comprar dólares en Mendoza y cambiar a Pesos Chilenos en Viña del Mar, otros que compre directamente pesos chilenos. Usted qué me recomienda??

-Estimado Nicolás, dadas la cotizaciones actuales tanto en Argentina como en Chile, te conviene cambiar pesos argentinos por pesos chilenos en el vecino país (te ganás casi $0,50 por cada 1.000 pesos chilenos), en cambio conviene comprar dólares en Argentina y (como te han comentado) cambiarlos en Chile por su moneda de curso legal. Dado que producto del atraso cambiario el dólar en Argentina está “barato”.


El problema lo puedes llegar a tener en sí realmente te permiten en nuestro país adquirir los dólares que desees, dado que existe un férreo control cambiario principalmente a la compra de dólares.
 

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